Sporenie pre deti: stavebné sporenie alebo investičný fond?

Pravidelne odkladať peniaze pre dieťa je jedna z najpraktickejších vecí, ktoré pre neho môžete urobiť. Najčastejšie možnosti na Slovensku sú stavebné sporenie a podielové fondy. Každá funguje inak.

Stavebné sporenie

Na stavebné sporenie pravidelne vkladáte peniaze a štát k nim za splnenia podmienok pridáva štátnu prémiu. Po šiestich rokoch môžete peniaze vybrať alebo ich použiť na výhodný úver na bývanie.

Výhody:

• garantovaný, hoci nízky úrok,
• štátna prémia,
• vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov do 100 000 €,
• výhodný úver na bývanie.

Nevýhody:

• nízky výnos, po zohľadnení inflácie hodnota rastie len málo,
• ak vyberiete peniaze pred šiestimi rokmi, prídete o štátnu prémiu,
• štátna prémia je obmedzená, z vyšších vkladov dostanete len úrok.

Príklad: Vkladáte približne 97 € mesačne 15 rokov. Vložíte asi 17 500 €. Pripočítajú sa štátne prémie a úroky, spolu okolo 19 000 €. Výška štátnej prémie sa každý rok mení.

Podielové fondy

Podielové fondy investujú do akcií, dlhopisov alebo ich kombinácie. Výnos nie je zaručený. Pri dlhom horizonte však akciové fondy v minulosti prinášali viac ako dlhopisy či stavebné sporenie.

Výhody:

• vyšší možný výnos,
• peniaze môžete vybrať kedykoľvek,
• môžete vybrať aj len časť,
• fondy s rôznym rizikom, od opatrných po odvážnejšie.

Nevýhody:

• hodnota môže aj klesnúť, pri výbere v nevhodnej chvíli môžete dostať menej, ako ste vložili,
• poplatky: vstupné a ročné poplatky za správu,
• pri poklese trhu treba vydržať a nepredávať.

Príklad: Rovnakých 97 € mesačne počas 15 rokov do akciového fondu, ktorý by po poplatkoch zarábal 5,2 % ročne, by dalo približne 26 000 €. Takýto výnos však nie je zaručený. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich.

Kedy sa hodí ktoré

Stavebné sporenie, ak:

• chcete predvídateľný výsledok,
• dieťa pravdepodobne použije peniaze na bývanie,
• nechcete sledovať, čo robia trhy.

Podielové fondy, ak:

• sporíte 15 rokov a dlhšie,
• znesiete, že hodnota bude občas nižšia,
• chcete, aby dieťa mohlo peniaze použiť na čokoľvek.

Otázky, ktoré si položiť

1. Ako dlho budete sporiť? Pri kratšom horizonte je bezpečnejšie stavebné sporenie, pri dlhšom majú výhodu fondy.
2. Na čo budú peniaze? Ak na bývanie, stavebné sporenie ponúka výhodný úver.
3. Aké sú poplatky? Rozdiel v ročnom poplatku sa za 15 rokov môže vyšplhať na stovky až tisícky eur.
4. Na koho meno sporíte? Ak je sporenie na meno dieťaťa, samo s ním môže naložiť až po dovŕšení plnoletosti.

Obe možnosti naraz

Kombinovať sa dá: stavebné sporenie na istú časť a fond na dlhodobý rast.

Viac o sporení a investíciách.

Ak chcete nastaviť sporenie pre dieťa, prvá konzultácia je bezplatná, aj cez videohovor alebo telefón.